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  给你一个选择农业金融的理由

发表在 股权众筹 2017-11-30 15:14:14 0 726


  很多居住在城市中的人,总会对农村怀有一些偏见。然而农村是个很宽泛的概念,正如城镇社会有着成熟的阶层分化一样,农村人口也不能一概而论。本文中,我们把农村人口的现状分为三类:

  一类是占据了大多数的小农民,他们具体又分为两种:种一亩三分地,再养几头猪的分散种养殖户(也称作自耕农);外出务工或者是本地短工(中国制造业不可缺少的一部分),或者是经营小店,手工制造类农民。他们现在及未来的趋势要么成为县城或者城市的蓝领,要么成为县城的个体户,相当一部分的老弱病残的农民未来会随着土地兼并和规模化失去土地进入城镇。

  第二类就是读书人,他们通过学习选择适应城市的生活,离开农村。

  第三类就是规模化的农户,也是我们正在服务的用户,他们是小农民通过多年的财富积累和经验积累后成长的一批人,从事种植和养殖,他们本质是农民,却具备了商业的属性。在这次轰轰烈烈的农业专业化和集约化的过程中,他们将会是农业的胜利者。这群人大部分选择在县城安家,但是经营却在农村,有点类似美国的农场主和日本欧洲的规模化养殖场(在这次变迁的大潮中,会伴随着大量的土地兼并和生产力的大提高。众所周知,中国古代还是农业文明的时候,每次浩浩汤汤的王朝轮替中,常常伴随着土地的兼并和重组,王朝动荡的前兆都是大规模的土地兼并,这个话题很有意思,有机会展开来和大家讨论)

  在介绍我们如何给这部分规模化农户提供金融服务前,先介绍下我们的对信贷风险的理解:

  我们对个体用户风险的甄别主要是第一还款来源,即还款意愿(包括个体,家庭,当地环境)和还款能力,我们在 IPC 技术框架的基础上结合中国国情和农业不同的行业做了很多升级和修改,产品也做到标准化。

  但是除了这些具体的风控技术,我们认为信贷业务的风险从大到小排序,应当是实体经济的风险为主、客户群的整体风险其次、单个客户的风险相对可控。

  实体经济的风险是信贷业务中最大的风险。

  中国银行业的风控体系与风控技术比发达国家有较大差距,但不良率远低于发达国家。主要是由于我国过去数年一直保持较快的经济增长速度,在经济整体向好的背景下,企业与个人的偿债能力较强,因此银行不良率一直很低。

  随着经济增速放缓,我国银行业不良率有较大幅度上升。2012-2014年两年中,四大行不良率普遍上升15%-20%,个别中小银行不良率增长了150%,民间借贷受到的影响更大。

  尽管我国银行业的风控水平、风控技术一直在提升,不良率反而快速上涨,主要是受到实体经济拖累。从我国银行业与国际同行的对比,以及银行业自身纵向数据对比可见,实体经济状况对信贷业务质量的影响是决定性的,其他因素也很重要,但不是根本因素。因此我们理解,从事信贷业务最核心的着眼点是选择实体经济较为健康的行业。在实体行业选择成功之后,再在该行业中选择相对健康的客户群体,最后再设计适用该行业的风控体系与技术。

  基于以上框架,天农金融认为在当前的经济与金融形势下,农业金融是一个稳健的方向,值得大力挖掘。在农业行业中挑选规模化程度较高的、生产技术水平较好的、发展速度较快的农业生产主体开展信贷业务,相对风险比较低。针对农业行业和具体的细分领域,我们会专门设计有针对性的信贷产品,结合农业生产的具体情况降低风险


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